주택담보대출 종류, 상환 방식, 주담대 중도상환수수료 면제

작년 기준금리가 오르면서 주택담보대출 금리가 매달 상승을 했었는데요,이로인해 6대 은행에서 중도상환수수료를 한달간 면제를 했습니다.

주택담보대출 줄여서 주담대 금리를 비교하고 중도상환수수료를 면제 받던 방법에 대해 알려드리겠습니다. 한시적으로 진행을 했지만 올해에도 가계부채를 줄이기 위해 시행할 것이라 예상이 되기에 준비해두시는게 좋겠습니다.

 

 

 

 

여러 금융앱에서 주담대를 비교할 수 있는 도구들이 있습니다. 이를 잘 활용하여 자신의 조건에 맞고 금리가 가장 낮은 주담대를 알아보시면 도움이 됩니다.

 

무주택자한테는 정부에서 지원하는 주택담보대출이 있습니다. 무주택자인 경우에는 조건을 꼭 확인하시고, 저금리로 보금자리를 만드시기 바랍니다.

 

1. 주택담보대출 종류

주택담보대출에는 디딤돌 대출, 보금자리 대출, 금융권 대출 세 가지 방식이 있습니다.

 

1) 디딤돌 대출

• 부부합산 연소득이 6천만원 (단, 생애최초, 2자녀 이상 가구 7천만원, 신혼가구 8천500만원) 이하의 무주택 세대주를 대상으로 하는 대출 상품입니다.
• 대출신청인 및 배우자의 합산 순자산 가액이 4.69억원 이하여야 합니다.
• 대출한도는 최대 2억 5천만원(생애최초 주택구입자 3억원, 신혼 및 2자녀 이상 가구는 4억원)이내
• 대출만기는 10년, 15년, 20년, 30년으로 되어 있습니다.
• 중도상환수수료는 3년 이내에 상환된 원금에 대해서 대출실행일로부터 경과일수별로 1.2% 한도 내에서 부과합니다.
• 소유권 이전 등기를 하기 전 신청 가능, 접수일로부터 3개월 이내까지도 신청이 가능합니다.

 

2) 보금자리 대출

9억원 이하 주택만 가능하며, 소득제한은 없습니다.

최대 5억원 이내 대출 가능

• LTV 최대 70%(생애최초 80%) 내에서만 대출이 가능합니다.
• DTI 최대 60% 내에서만 대출이 가능합니다. (단, DSR 미적용)

대출 금리

• 우대형(주택가격 6억원, 부부합산 연 소득 1억원 이하) : 4.5 ~ 4.8%
• 일반형(주택가격 6억원, 부부합산 연 소득 1억원 이상) : 4.75 ~ 5.05%

 

 

 

3) 금융권  대출

각 은행별로 대출 금리가 다르니, 잘 알아보고 확인하셔야 합니다.

농협, 신한, 우리, 하나, 국민, 기업은행에서 2023년 12월 한시적으로 중도상환수수료를 면제한 적이 있습니다.

주택담보대출은 3년 내, 현재 수수료율은 대출금의 0.6 ~1.4% 수준입니다.

올해에도 가계부채가 급증하는 것이 억제가 되지 않는다면, 다시 시행할 가능성이 있습니다.

 

2. 주택담보대출 상환 방식

주택을 담보로 해서 은행이나 금융기관에서 받는 대출입니다. 주택을 구입하시거나 큰 돈이 필요할 때 사용하게 됩니다. 아파트를 구입하는 상황을 예시로 들어 어떤 주택담보대출 상환 방식을 선택하는 것이 좋은지 계산해봅시다.

 

주택담보대출의 상환 방식에는 원리금 균등 상환, 원금 균등 상환, 체증식 상환 방식이 있습니다.

1) 원리금 균등 상환

원금과 이자를 균등하게 상환하는 방식으로, 상환 원금은 점점 커지고 이자는 줄어들면서 납부액은 일정하게 유지됩니다.

장점)

예측 가능한 상환 계획, 이자 부담 감소, 높은 이자율 대출에 유리(초기에 빠르게 이자를 갚기 때문)가 있습니다.

단점)

초기 이자 부담이 크다, 총 상환액이 크다, 대출 조기 상환에 따른 부담이 있습니다.

 

2) 원금 균등상환

대출 기간 동안 매월 일정한 원금을 상환하는 대출 방식입니다. 매월 원금 상환액은 일정하게 고정되어 있으며, 이에 따라 이자 부분이 시간이 지남에 따라 감소합니다.

장점)

총 상환액 감소, 이자 부담 감소, 조기 상환시 혜택이 있습니다.

단점)

대출 초기 원리금 부담이 큼, 총 상환액 예측이 어려움, 조기상환 수수료 부담이 있습니다.

 

 

3) 체증식 분할상환

대출 초기에는 낮은 상환액을 지불하고, 대출이 진행됨에 따라 매년 일정 비율로 원금 상환액이 증가하는 방식입니다. 이자 부담은 상대적으로 낮고, 대출 종료에 가까워질수록 많은 원금이 상환되는 특징이 있습니다.

장점)

초기 이자 부담 감소, 총 상환액 예측 용이, 장기간 대출자 부담 완화가 있습니다.

단점)

전체 이자 부담 증가, 종료까지 상환액 부담 증가, 금리 변동에 민감

 

 

우선 청년층 대상으로는 체증식 상환 방식이 유리하다고 판단됩니다.

예를 들어, 3억 대출금을 30년간 상환할 경우, 원금균등 방식은 145만원을 매달 내야하며, 체증식은 첫 달에 62만원만 내면 됩니다.

12개월 총 낸 금액을 비교하면, 원금균등은 1,700만원, 원리금 균등 상환은 1,400만원, 체증식 분할상환은 770만원을 납부하게 됩니다.

인플레이션을 3%로 고려할 때, 모든 납부액의 현재 가치를 계산하고 이를 총합하면, 원금 균등 상환방식에서는 2억 8,400만원, 원리금 균등 상환방식에서는 2억 8,300만원, 체증식 상환 방식에서는 2억 7,900만원 정도가 됩니다.

인플레이션이 2% 이하인 경우에는 원금 균등 상환 방식이 더 이득이 됩니다.

 

 

주택담보대출에는 디딤돌 대출, 보금자리 대출, 금융권에서 대출로 3가지 종류가 있다는 것을 확인하였습니다. 금융권 대출의 경우 작년 말에 주담대 중도상환수수료를 면제한 적이 있기에 필요와 조건에 따라 신중히 선택해야 합니다.  상환 방식에는 원리금 균등 상환, 원금 균등상환, 체증식 분할상환이 있고, 본인의 현재 상황과 미래를 예측하여 선택하시는 것이 중요합니다.